49万养大一个孩子-第21章
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理财问与答（大学部分）：（1）
1．问：我家的收入状况比较稳定，年收入在15万左右。应付日常开销绰绰有余，且目前尚有30万元闲置资金。女儿是大二学生，计划在3年内出国留学。但目前家里正同时考虑换一套住房，请问在这种情况下，近3年内用这30万元选择何种理财投资组合最有效率？
答：鱼和熊掌不可得兼。一般换一套住房的目的总是扩大居住面积，而按照目前的房价，哪怕增加一室，估计30万元用上去正好差不多，怎么还有钱供女儿出国留学呢？鱼我所欲也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何况目前国家连续出台各种政策调控房产市场，房价正处于微妙阶段，未来下跌的可能性更大一些。根据目前的形势，比较现实一点的做法是放弃换房的计划，专心致志准备女儿出国留学事宜。
30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。
2．问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？
答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？
笔者多次对客户讲过：向理财师叙述自己的理财目标时，千万不要提“我有几元钱，你能不能帮我理成亿万富翁”这样不着边际的要求，理财师不是神仙。理财师是在市场上众多金融产品中推荐最好、最合适的产品给客户，但绝对找不到金融机构亏本、客户独赢的产品。
目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。
第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全视保险公司保险费投资经营的业绩而定。如果亏损可能一分钱没有，即便盈利基本也在银行利息的标准上下浮动，不会很多。因此，没有相应的保险品种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻父母的压力。
3．问：我在孩子10岁的时候为他购买了一份保险，当时工资低收入少，年缴3000元是个不小的数目。这份保险规定孩子在30岁以后能每年领取5000元，但按照目前的生活发展趋势来看，5000元的收回似乎不足以应付将来的花费。请问在给子女选择保险时，考虑到通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例是较为合理的呢？
答：保险不是投资，保险的目的是花钱寻求保障，而不是花钱寻求收益。但是据可靠的心理测试，人均是急功近利的。花钱寻求保障，不出事体会不到；有的时候出了事，当事人“走了”，更加体会不到；而花钱寻求收益，一年投资收益有多少则是白纸黑字、清清楚楚。因此，保险难销举世皆知。为了迎合客户的喜好方便推销，保险公司设计了许多既有保障功能、又有投资“噱头”的产品，推销人员更是将其收益无限夸大。于是，客户也被误导成“买保险是投资”，而保险真正的功能却被逐渐淡忘。
人寿险将来领取的保险金，一定是以投保人多年交付的保费为本金外加若干年市场利息，而通货膨胀、货币贬值、物价上升等因素均不在考虑范围之内。如果投保人自己考虑通货膨胀的因素，希望将来多拿保险金，势必现在多付保费，其实还是自己现在多存、将来多拿，没有什么意义。因此，在给子女选择保险时，不是考虑通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例较为合理，而是要考虑所购买的人寿险究竟能提供什么样的保障！
4．问：我们家目前有15万元定存和10万元即将到期的国债，本来是准备留给儿子买婚房用的。儿子还有一年毕业，最近跟我们提出借家里20万创业的想法。如今房地产市场走势不明朗，我担心房价还会上涨，所以才提前考虑儿子的结婚准备。现在这笔钱应该怎么用才合理呢？儿子创业有没有合适的贷款方式可供选择？
答：继前期一系列对房地产市场的调控政策后，2005年4月国务院颁布了最严厉的措施抑制房价上涨。在今后很长的一段时期内，各项调控政策会逐渐显现其威力，房产价格将从疯涨回归稳定，因此没有必要担心房价还会上涨。
是否将20万借给儿子创业的判别标准，是其对创业项目所属行业是否熟悉？有无详细的计划？计划的每一个步骤有否经过充分的论证？如果将来走不通，估计损失是多少？年轻人往往凭一时的热情，对于创业冲动多于周全的考虑。在近几年中国经济的高速发展中，创业成功的例子比比皆是，几乎所有的行当都能够发财；但同时也必须看到，在一片啧啧称奇声中，失败的例子还是比成功多，热热闹闹开张、冷冷清清关门的也不在少数。如果连一份计划书都没有，这个钱是肯定不能借的。但是如果儿子所从事行业的前景不错，计划尚属周密，就值得冒一下风险。不过新成立的私人公司，没有任何业绩马上想获得银行贷款，除非有抵押，一般不太可能。
理财问与答（大学部分）：（2）
5．问：我的女儿希望在本科毕业后继续读研，如今研究生全面自费已成趋势，这样算来，从她复习准备考试到3年后研究生毕业，预计教育花费在3万元左右。我对教育保险和教育基金品种不太熟悉，女儿以前读书时我也没有为她购买过此类理财产品。如今女儿大二，我想提前为她读研做准备，请问有什么教育理财品种适合我的情况？
答：目前市场上大致有三大类金融教育产品：教育储蓄、教育理财产品和教育保险。
教育储蓄的最大优惠在于能免除20％的利息税，并且零存整取按照整存整取计息。由于“每一账户本金合计最高限额为2万元”，它要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。按照规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。 同时，对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段。
投资教育理财产品则没有身份限制，也没有投资上限，但每一期理财产品有发售总量的限制。教育理财产品与人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。另外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。
教育保险从获取保险金方面来讲，与银行定期储蓄相比并无明显的优势。但教育保险还提供保障功能，在学生遭遇意外、或学生和家长亡故时，均有额外的补偿。
本问题中的家长主要考虑的是女儿读研究生的费用，那么进行教育储蓄和购买教育理财产品就比较合适。
6．问：我是个离异母亲，目前靠自己开店维持生活。现在的生活状况不错，可毕竟家里只有我一份收入，万一将来经营上发生什么意外，或者我自己健康状况出现问题，女儿读大学和将来的开销都成问题。像我这样的单亲家庭应该如何理财才能更好地防止意外，保证女儿求学不受影响？
答：防止意外的最好办法是寻求保险的帮助，但是经营生意上发生意外，保险公司是不保的。能够保障的是离异母亲万一健康出现问题，女儿的求学不受影响。
与过去被保险人只能单纯健在时或死亡后才能拿保险金不同，现在各家保险公司都开发出大量两全保险产品。无论被保险人在保险期内出现意外或疾病身故，还是保险期满时仍然生存，都由保险公司按照保险合同给付约定的保险金。两全保险既有储蓄性，是一种特殊的零存整取储蓄，被保险人按月（或每年）交付少量钱存入保险公司，若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金用来养老；又有保障性，被保险人在保险期间身故，保险公司要返还一笔保险金。需要提醒的是，两全险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时可以附加意外险，由于是主险的附加险一般保费比较便宜。
离异母亲投保金额如何计算，该缴多少保费？一般理财师是按照投保者到退休还可以工作多少年，乘以现在工作的年收入计算出保额，依据费率保费也就出来了。保费以年缴的形式交付比较合算。
第五章 毕业后：20年的结算
一、第一份工作（1）
眼瞅着，贝贝大学毕业已经三个多月了，可工作却还没有着落。之前倒是有家经销儿童玩具的商贸公司要贝贝来试用，月薪3000元，只不过公司在城郊，离家太远，贝贝懒得每天跑来跑去的。再加上国内儿童玩具市场正走下坡路，贝贝觉得做这行前景暗淡，打个电话就把人家回绝了。就这样，贝贝投简历广撒网之后的这唯一一条小鱼，也被他轻易地放走了。
按爸爸的话说，贝贝是典型的眼高手低，不知道自己半斤八两，又好面子，看着同学们找到了体面的工作，自己宁肯漂着也不愿找份条件凑合的差事先干着。贝贝从小的理想就是做老板，问到他想怎么做，又支支吾吾地说不出。妈妈本想让贝贝和自己一起经营服装店的，可如今店里的生意一天不如一天，况且灰头土脸的小本买卖毕竟不是长久之计。刚刚迈出大学校门的贝贝理应在社会的课堂上得到更多的历练，而不是像寄生虫般永远蜷缩于家庭的庇护之中。万般无奈之下，就连平日里多一事不如少一事的爸爸，也放下端了半辈子的矜持，想办法为贝贝托关系找工作去了。
说起爸爸，手捧国家机关的铁饭碗，从当初的基层办事员做起，到现在二十多年，按资排辈之后，好歹也捞上了个处长当当。虽然在政府大楼里处长满眼都是，但出了那个门，爸爸的身价便蹭蹭地往上涨，上门来托爸爸帮忙办事的不乏一些企业的头头脑脑。爸爸这回倒是一点都没含糊，直接把自己儿子的工作问题摆到了桌面上。
“刘总，你的企业那么大，还怕没地方安排一个刚毕业的毛头小子吗？你先帮我把事情办了，你的问题包在我身上！”和生意人的交道打多了，爸爸摆起官场做派来自然是轻车熟路，更何况，为了儿子的工作问题，爸爸也只有先打肿脸充胖子，然后自己再去做上面的�
