实话实说谈保险-第11章
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不管你是做生意的，还是打工的；无论你是当官的还是被管的，你对宝宝作过不少的承诺，而且你的确不断地履行你的承诺。你一天到晚都在忙，赚钱回来，还债、付房子、买菜、缴学费，转眼之间，赚回来的钱如打狗的丝瓜，不见了一截。你家中的老人家在安享晚年，小孩安心念书，借钱给你的银行或朋友也乐得清静，没有打电话来摧交过期的贷款，大家都继续乐业安居。你是个有信用的人，你一直在履行你的承诺。
然而天下不但有不测风云，还有不测的癌症和不测的醉酒鬼开快车， 你还未完成你的各种承诺就随风附云而走了。
你在匆忙中走了，但并不能一走了之，一了百了。你遗憾没能继续守信，履行你的承诺，内疚不能再照顾你所关心爱护的人。
但是如果在你离开之前，老早办好一份人寿保险，你就可不必这么遗憾内疚，因为你知道保险公司将会出来帮助履行你对你所关心爱护的人的承诺。
保险公司发给你的保险单，不只说出保险公司对你的承诺，保证你长命，也说出你对你所爱所关心的人的承诺，以及你的承诺的后盾。保险单上印着很多章节字句，念起来难免有点别扭难懂，因为那是律师的杰作。不像普通的人平常讲白语，律师喜欢讲官话。将保险的字句翻译成白话，就易读易懂，大概是这样吧：我某某人（你的尊性大名）对父母、配偶、孩子、任何我所喜欢的人、有责任的人曾立誓承诺，悉心照顾他们，万一我离世不能亲自照顾，兹委托保险公司帮忙，拨款履行我的责任，完成我的遗愿。
“ 我不相信人寿保险，没有必要花钱去买我不相信的东西吧？”
“ 因为你不了解或不愿意去了解人寿保险，你才会不相信人寿保险。希望你不是因为不相信自己，怕自己没判断能力而不去了解人寿保险，而导至不相信人寿保险，也错过人寿保险的好处。”
加税是繁荣的象征（1）
在六十年代初，香港劳力密集的轻工业有了一些基础，经济开始起飞。有一次香港政府的财政司报告，提出大幅加税，全港居民闻之哗然。财政司长答得很妙；加税是繁荣的象征。
不幸，或者有幸，形势给此公言中。此后随着香港经济的不断繁荣，香港政府接二连三的加税和高价卖地，虽然给英伦进贡了不少香港人辛苦赚来的出口利润，但香港居民也因随着生活的改善而不再激烈反对加税。
这情形与来美的华人在保险问题上的遭遇和态度有点相似。很多华人来到美国，有很多难以适应的事情，其一是什么都要保险。在家要有房屋或财产保险，出门要买汽车保险，打个喷嚏看医生也要保险，连吃个汉堡包也要保险（餐馆买了保险，说到底还是你付的保险费！），承接一个小工程要先买保险，办新年晚会不能没有保险，连教堂要先买了保险才能让信徒进去祈告，连万能的神也要让保险两分。
让我套用那位财政司长的名言：保险是社会繁荣和个人有福的象征。
大家看看，只有社会开放 、经济发展的国家和地区才有保险，越发达的国家其保险业越发达。中国在开放之前，辞典中几乎没有“保险”两字；开放后经济迅速发展，连乡下的农民都会替 耕牛买保险了。占农民的光，大黄牛也有福了，因为它知道，农民很爱惜它。你看，连大黄牛也喜欢保险了！你不喜欢保险吗？搬去落后地方就可以解决你对保险的烦恼。
大家看看，经济有点基础的人，会乐意买保险 ；只有思想开放 、心胸宽畅、有责任感和有爱心的人才会乐意买人寿保险，尤其是人寿保险。
什么是“经济有点基础”呢？这是相对的概念，见仁见智，或者人各有志。有些人一个月只挣一千多元，要养一个老婆三个小孩，因为他对家人有爱心和责任感，所以他每个月还有办法挪出几十元来买份人寿保险，保障家庭。有些人愿意花数万元买部跑车给还在念高中的孩子去兜风，但“没有钱” 替自己买份人寿保险，以保障孩子的生活和教育，万一自己不幸出事，孩子还可以安心学习。 据我的观察， 第一种人很快乐，觉得自己即使经济不富裕，有很多想买的东西都没钱买，却可以妥善地安排好家里的财务，尽了自己的责任照顾和保障家人。他们希望家人将来也会过得好。第二种人现在还可以很快乐，他们得到他所追求的东西，现在就可以享受到自己努力的成果，而且他们可以无所畏惧，犹如驾舟出海，可以不具备救生圈，在风平浪静的海上享受美好时光。
好像香港的人后来发觉付出一些代价后得到更多的好处一样，很多在美的华人最后也认识到付一点钱买保险的好处，不再将缴付保险费成为一种负担而有抗拒感。从事保险业多年来，我观察到一个普遍的现像：背景类似的两家人，他们的教育、工作、收入和家庭情况大致接近，但一家买了人寿保险，另一家不买人寿保险，（因为“没钱” 、“不需要” 、“不相信” 、“太贵” 、 等等原因）。买了人寿保险的那一家 ，不会感觉到因为花了钱买人寿保险而穷了，或手头比较紧了。他们一般感到很满足、快乐与安心。到有机会做生意的时候，他们却有些资金去开始搞生意 。钱不够，还可以从人寿保险中借取一些钱顶上去，而且日后做生意也一般比较顺利 ；但反观不买人寿保险那一家，要不然他们永远没有余钱，经常抱怨在美国生活不容易，老是觉得没有发展出头的日子，就是当机会来了也不会、不能抓着它，或者即使搞了一些生意也没什么起色，老是埋怨生意难做，或叹自己命运不济。
这两家人本来收入差不多，家庭开支也差不多，但最后有截然不同的结果。其中一个原因是 ，买人寿保险那一家认识到在美国拼命赚钱固然重要，但安排好财务也一样重要。当然，买了人寿保险并不等于已经安排好财务，不是从此万事大吉了。实际的情况是，会想到和采取行动买人寿保险的人，也自然会想到怎样安排好财务。即使他们不一定知道很多安排财务的知识，但他们能够通过参加人寿保险定期地将一些钱锁起来、藏起来 ，肯定不会将这笔钱花掉、赌掉，这已是向财务安排计划迈开了重要的一步。理财，理财，理在先，财在后。你不理它，财不会来，来了也会容易漏走。参加人寿保险是最简单也是最重要的理财开端。
加税是繁荣的象征（2）
这两家在经济上的结局不同，一家越来越好，另一家乏善可陈。我看还有另一个更重要的原因。一家待人对事比较心宽达观，对世界和将来充满希望，有向上心和做事负责，凡事从大处着想；另一家比较心窄悲观，凡事斤斤计较怕吃亏，只算眼前不看将来，小心眼做不了大事情。天下千千万万保险代理伙伴可以作证，我所说并非虚言、戏言、气言或胡言。任何一个保险代理人可以举出无数例子，绝大多数人寿保险客户是第一家那种人，他们是好客户；很少有第二家那样的人买人寿保险，他们即使买了，也很可能是经常令代理人头痛不已的麻烦客户。因此，我们还可以再次套用那位财政司长的名言：买人寿保险是心宽达观的象征。
“ 人寿保险不是一个好的投资，为什么我要做这种投资？”
“人寿保险本来就不是投资，是保障，也就没有所谓是好或不好的投资。但好的人寿保险可能包含有投资或储蓄成分。”
人寿保险主要的功能是保障。用投资的眼光去冲量人寿保险是不恰当的。纵然一定要以投资的角度来看，人寿保险其实也是很好的投资。在当事人去世那一瞬间，小小的保险费立即放大为巨额的免收入税的赔偿金，那时是最好的投资。何况受益人获得赔偿金后能够度过财务经济困难，生活安定，小孩继续得到良好教育，将来有出息有成就，或者老伴安享晚年，或者生意继续发展，或者庞大遗产能顺利传给后人，等等无可估量的正面后果，是人寿保险独有而其它任何投资难以匹敌相比的。此外，买了人寿保险，大家安心快乐，精神爽，这也是人寿保险特有的“投资效益”。另外，有一种（有风险的）投资性人寿保险，（扣去保险开销以后） 将资金投资在股票和债券，也为很多喜欢投资的人所垂爱。因此，真正懂得投资的人，都会将人寿保险作为其整个投资计划怖局中最重要一环。只有不（真正）懂投资的人才会说人寿保险不是好的投资。
445分钱（1）
不久前，美国国税局IR：将可扣税的车用开销定额提高至每英里445分钱。记得十多年前只有31分钱，不知不觉中现在已高了一半。这次提高，是2005年油价大幅上涨的结果。大多数人读到这里，可能不太清楚我究竟在讲什么。
事情是这样的，有些人因工作性质，尤其是自我雇佣性质的人，工作时需要用自己的车子，国税局允许他们将有关的开支当作成本拿来减税。卖保险的要开车去见客户，替报馆送报纸的人要用自己的车子送报，上门服务病患的医生或护理员要开车去见病人，赚佣金的推销员要开车去找生意，建筑公司的老板要开车去工地巡视，替保险公司作体检的技术员要开车去见投保户，这些“靠开车子吃饭” 的人可以向国税局报销有关开支。平常人开车上班是不可以向国税局报销的，因为那是正常的生活的一部份；但平常人如果因为治疗需要或做义工等活动而用自己的车子跑了不少路，国税局也可能允许他们按一定公式申报。
怎样报销呢？有两个办法。一个是实用实报，将汽油、停车费、保险费、维修保养和车价折旧等等有关的直接开销报上去；另一个办法是按照规定的每英里多少分钱的标准乘上全年所跑的路程来算（一英浬约16公里）。国税局当然搜集了很多资料和统计数字，才订出445分钱这个数字。很明显，这是个平均数。有些车子，吃油大，卖价高，保险贵，维修保养不容易，可能跑一英里要花五、六毛钱；相反，有些小车可能花三毛钱就够了。
读到这里，有很多人可能会有“不算不知道，一算吓一跳” 的感觉。有很多人，尤其是车款已付清的人，以为自己每天开车上班和购物的开销不大，即使汽油涨到三块钱一加仑，跑一英里也只花一毛钱而矣（一加仑约4公升）。但经过国税局的一算，才知道不得了。比如开车上班，单程10英里，本来以为一天只花两元油钱就够了，但经国税局一算，一天就要十元八块。就算开部省油小车吧，也要六、七块钱了。
假设你开的车每英里只花三毛钱吧。现在让我们考虑一下这种情景：你上班的公司搬了，比以前远了两英里，那么你将继续会去新地址上班吗？我相信百分之九十九的人都会回答将继续去上班。为什么会？如果你有家庭的话，你肯定会说：因为我要养家！
不错，因为要养家！你要赚钱，付房子贷款或租金，让家人不给风吹雨淋太阳晒；你要赚钱，让家人吃得好穿得暖；你要赚钱，让孩子能安心地念好书，长大后有出息；你可能还
