实话实说谈保险-第24章

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保险公司订好合同；　自己花小钱，要保险公司做大事，万一自己倒下来后要保险公司拿大笔钱来代养，绝顶聪明！　　　　　
　　什么是人寿保险？是能在身后留给世人的贡献　　　
　　是能在身后留给世人的贡献　　　
　　一个人在去世之前可以──如果有能力、有机会而且愿意的话──　将自己的一切捐赠送给别人，奉献给社会，而且自己能有机会看到和感受到自己的赠送和奉献带来的结果；但人寿保险却是只有在身后才可以留给别人而自己看不到结果的东西。　
　　很多人在去世后将财产留给家人或捐给公益事业；也有人辛苦一生死后让政府砍掉一大块财产；有人在身后将器官留给医院移植；也有人在生时的成就和贡献不为社会认识，去世后才能成名。　
　　但是一个人不必在死后才作这些事情，或者不必等死了才让这些事情发生。一个人在生的时候就可以将自己全部的财产捐给医院、图书馆、学校、教堂、庙宇以及其它公益事业，并看到自己的捐赠给人间带来的欢乐；　一个人也可以将自己的一个肾脏或一页肺囊移植别人，高兴地看到受益人享受新生命；一个人也可以将自己毕生贡献给科学、艺术、教育或者是信仰和理想，为自己的执着和投入而骄傲。　
　　然而，人寿保险不能在去世之前留给别人。换言之，当事人不能亲自看到或感受到自己的人寿保险赔偿金对别人带来的好处和对社会的贡献。所以，只有具有长远的眼光和宽阔的胸怀的人才会参加人寿保险；只为自己打算，不为别人着想，善于斤斤计较的人不会参加人寿保险。　
　　普通的一个人，日忙夜忙，将自己和家人的生活搞好，照顾了自己、家人和其它人，也算是尽了自己的一点责任，对社会作了一点贡献。尽了自己的一点责任，就是说，还可以尽更多的责任和作出更大的贡献。　
　　还有什么责任可以尽呢？还有什么责任应该尽呢？最少仍有一项就是在生时尽早准备好适当的人寿保险。当一个人离开这个世界后，不能再继续赚钱照顾家人，但他（她）在走后留下的寿险恤金──　这是他（她）能替别人作出的最后一项贡献──　却可以帮助家人度过因为少了一个经济来源而引起的财政困难，帮助他们偿还债务、缴交税项、付房钱、买食物、交学费，安定生活，小孩可以在安定中完成学业，生意可以继续下去，伴侣可以在精神痛苦之际免受财务压力。其实，一个人走后留下的寿险恤金不单是一叠钞票，而是对家人的一分爱心，也是心胸宽阔个性的最后一笔的描绘。　　　
　　十五份保单（1）　　　
　　布伦尧先生是我在做保险之前任职公司的同事。他从一个小职员做起，最后成为公司的高级职员。我做了保险后去拜候他。他很高兴地拿出一大叠保单给我看，原来他是我所代理公司的老主顾。差不多四十年前他刚踏入社会做事就买了一份五千元的保险。此后每隔一、二年他就一万、二万地加买一份，一共有十四份寿险保单，保额有几十万元。他想向我再买一份保险，可惜因身体问题而办不成。数年后，他的孙子出生，他打电话给我，想为他的孙子买一份保险。于是，他向我代理的保险公司，一共投保了十五份人寿保险。　
　　他原来的代理人退休了，于是他将所有的保单转交给我，由我提供服务。有事他就打电话给我，例如从保单内借取一万或八千，没多久又将钱还回去。他是一位勤奋工作、不知倦怠的人。退休后闲来无事，他开了一个个体户式的顾问公司，再从保单内借三两万元来购买办公室的设备，不必动用未到期的定期存款，也不必填一大叠向银行贷款的申请表，不必伤神费事等时间。　
　　布伦尧先生将所有的保险资料都输入他的个人计算机内，每个保单的保额、储蓄金价值、红利和保险费等等，他只要按一按计算机就一目了然。虽然我要侍候他十五份保单，本应有许多琐碎的事情要办，但因他自己整理得井井有条，我的工作反而十分轻松。　
　　布伦尧先生是犹太人。犹太民族的特点是勤奋、节俭和爱家，与我们华人有许多相似的地方。大概因为犹太人历来遭受很多苦难，他们知道生命的宝贵，都普遍买很多人寿保险。布伦尧先生数十年前买人寿保险，是为了保障他几个未成长和正在受教育的孩子。现在几个孩子已独立，而且事业有成，但他仍将他的保单很珍重地保存下来，因为他知道，到哪一天他走了之后，他可以留下一笔钱去照顾已经成为老太婆的老伴。而将来他的孙子长大了，大多数不会记得爷爷曾买过什么玩具给他，但他一定会知道爷爷很疼爱他，一早就买了一份可以持续一百年之久的人寿保险给他。换肝的病人　
　　在一个聚会上，第一次碰到王医生，大家谈得很投机。王医生专于肠胃和肝科，在一家教学医院工作，那家医院做了不少换肝手术。王医生告诉我，根据他的观察，有人寿保险的病人的手术成功率比较高，术后存活期比较长。我问为什么？他说，有人寿保险的人比较关心别人，关心家人，与家人的关系比较密切和融合。当他不幸罹病需要换肝时，他的家人和外围的人也会关心他，大家合在一起支持他。这些关心和支持对病人与疾病和死神的搏斗的成败起着重要的作用。医生发觉病人的肝脏已经没法治疗而必需换肝，但往往不能立即可以做换肝手术，要等很长的时间。愿意捐肝的人不多，能用上的肝脏更加难求，很多病人等不及就死了。家人和外围的人的关心和支持，令病人能更顽强地坚持下去，不致轻易放弃希望。手术之后，病人也更能克服手术带来的种种问题而得到康复。　
　　王医生的说法着实令我有点惊奇，因为他不是从事保险业的人，但他却能以细微的观察和亲身的体验讲出保险的真义。他讲的道理的深度超乎很多卖保险的人的认知，何况一般人的了解。虽然王医生对保险的种类、条文、运作等等保险专业知识可能一窍不通，但他比很多保险从业员更明白人寿保险的精髓和懂得保险的社会价值。　
　　王医生说，有爱心和有责任感的人才会买人寿保险，真是一针见血。王医生从来没有卖过保险，但他的一句话却总结了我从事保险二十年最重要的心得之一。在过去二十年，很多人向我买了人寿保险；也有很多人不肯买保险，有很多不买保险的理由，诸如“没钱”　，“我的工作不稳定”　，“我不会死掉”　，“我现在还年轻”　，“我有很多财产”　，“买股票，（或房地产）更好”　，“我死了太太（或先生）还可以赚钱”，“我死了，老公可以再娶”　，“我工作的地方给我很多人寿保险”　，“我的退休户口里面的钱吃不完”　，“买保险不划算”　，“我不如自己保自己，何必让保险公司管（或赚）　我的钱”　，“保险都是骗人的”　。这些人都有堂皇的理由，我们也不必去计较是真还是假的。他们不肯买或不想买反正是他们自己的事。说实在，也不值得我们去争论或花心思纠缠下去，要不然，作为保险代理人来说，对这些事看不开的话，会伤身体的，搞得不好，如俗语所说，命都短几年。　　　
　　十五份保单（2）　　　
　　我们寿险代理人所幸的是，无论如何艰辛，到头来有不少人买了人寿保险。我将众多的客户的名字和容貌一个一个地在脑屏中显示出来，都可发觉他们有一个共同之处，就是爱家之人，关心他人。与这些富有爱心的人打交道，我们的工作特别有意思有味道，再辛苦也值得。　
　　有些人不买人寿保险。原因是，人寿保险只对别人有好处而对自己没有好处。很明显，这些人即使不被叫作自私也该是不关心别人的人。这些人的算数很精明，算起来往往像拗手指那样，利益只向内不向外。但天下事往往人算不如天算，而且有很多东西并非可用金钱来算的，尤其人际关系，是用心不用金来维系的。平时不关心别人的人，在自己有难时也就不要抱怨别人不太关心自己。有人寿保险的等着换肝的病人，得到很多人的关心和支持，并不是他有人寿保险，而是他有很多值得别人关心和喜爱的性格和行为，其中包括他能够通过参加人寿保险来体现对别人的爱和关护。因此，平时一直很自私的人今天突然买了人寿保险，并不一定明天就会得到很多人的喜爱和爱护。当然，平时只顾自己的人，现在开始认识到自己应该多关心别人，并能跨出一大步为家人为他人而买了人寿保险，毕竟是可喜可嘉的事。　
　　如果不讲心而只讲金，其实人寿保险除了对别人有利之外也往往对自己有利。譬如，有些人寿保险，在提供保障的功能之外，可以累积一些钱为自己将来紧急应用或退休使用。又如，如果投保人不幸得了绝症，医生判断在一年之内会离世，投保人可以预先领取大部份（免税的）　寿险赔偿金，趁在世无多的时日做些自己喜欢或梦想过的事情，例如旅游，或捐款在家乡修桥筑路办学校；建成剪彩后再上路仙游。回来说到换肝，要换肝的病人若不换肝大概活不了多久，也当可以算上绝症吧，可以申请提早将保险金领出来，有了这笔钱，可以减轻因为需要换肝而带来的经济问题，让手术能早日顺利进行。说不定，这份人寿保险救了自己的命。可见，人寿保险为人也为己。　
　　王医生说有人寿保险的换肝病人的手术成功率和存活率较高，我相信除了他提到的爱人、人爱的因素之外，还有另一重要因素。据我二十年的观察，买人寿保险的人比较达观，对世界、对将来、对自己和对家人比较有信心，所以我很容易理解到王医生所讲情况。买人寿保险的人并不是怕自己早死和家人生活困难，而是他们有责任感，居安思危，预防万一，买了保险。他们对别人的祈望也很高，例如希望孩子能安心好好读书，将来成才有出息，所以要买份人寿保险保障孩子的生活和教育。相反，很多不肯买人寿保险的人，往往有比较暗淡的人生观，缺乏自信和自尊，不是前怕狼后怕虎（“如果失业，我付不出保险费”　，“如果我死了，太太会改嫁”　。　，就是缺乏远见理想（“孩子将来做什么？管他的！”　）　。当然，有一部分不肯买人寿保险的人本来有自信，过份的自信，但遭受现实挫折后却被打到另一极端。有很多本来以为自己已发了财的人，最近因经济不景而发觉自己的退休户口缩了一半，原来百元价值的股票已缩水成几毛钱的废纸，昔日神采飞扬（如果不是趾高气扬的话）　，如今垂头丧气。我想，如果他们也不幸得了肝病，他们还能保持乐观有信心与病魔搏斗吗？天晓得。但我们知道，一个人的达观、自信，是长期培养出来的，很少缺乏理性和情感的人能够在大祸临头时突然变得有自信、能达观。　
　　王医生一席话，带出我二十年的深刻体会：一个人买不买人寿保险，不在于他有没有钱，而在于他的性格，在于他的心。有钱人买有钱人的人寿保险，穷人买适合穷人的人寿保险；但只有有爱心和有责任感的人，达观和自信的人，才乐于买人寿保险，也直接间接得到人寿保险的好处。　　　
　　小叔能帮忙吗？（1）　　　
　　在一个晚餐聚会上，一位同行问我