打工者致富指南:高手理财-第1章

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钱为什么会长了眼睛（1）
钱为什么会长了眼睛（2）
（二）找出那个赚钱的自己（1）
（二）找出那个赚钱的自己（2）
（三）理财的自我起点在哪里（1）
（三）理财的自我起点在哪里（2）
（三）理财的自我起点在哪里（3）
（一）财富人生靠规划（1）
（一）财富人生靠规划（2）
（二）没有天生的高手（1）
（二）没有天生的高手（2）
（二）没有天生的高手（3）
（二）没有天生的高手（4）
（二）可怕的复利（1）
（二）可怕的复利（2）
（二）可怕的复利（3）
（四）财富背后的秘密（1）
（四）财富背后的秘密（2）
（四）财富背后的秘密（3）
选择简单还是复杂
谁的生活更幸福（1）
谁的生活更幸福（2）
理财和快乐一起出发（1）
理财和快乐一起出发（2）
追求财富不如追求幸福（1）
追求财富不如追求幸福（2）
追求财富不如追求幸福（3）
追求财富不如追求幸福（4）


钱为什么会长了眼睛（1）




　　——深刻理解马太效应

　　《新约？马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

　　于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

　　仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应”。

　　小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。小张的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小李利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，天天K线D线的研究，并把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，他的股票市值就升到了6万元。后来，他见股指涨幅太大，各种技术数据也显示风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小张便用这6万元买了一套沿街商业房。三年时间下来，他的沿街房已经升值到了30万元。后来，他见当地房产价格已经见顶，立即将房产出手，把30万元全部买成了某某开放式基金，结果一年多的时间又实现了20％的盈利，30万元成了36万元。前段时间他买了一套带阁楼的房子和一辆飞度轿车，并娶了单位里最漂亮的MM，小日子过得让人羡慕不已。

　　而小李在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，如今银行定期1年期储蓄的年利率为2。25％，扣除20％利息税，实际存款利率只有1。8％，如果以年均CPI（全国居民消费价格总水平指数）为4％计算，1年期存款的实际利率为1。8％…4％=…2。2％，也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，小李在单位仍然属于“穷人”，别说买私车洋房，买辆自行车还得考虑半天呢！

　　负利率这张“看不见的手”如同国王一样，它让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，它则让他们尽享负利率带来的“房产升值”等理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！




钱为什么会长了眼睛（2）




　　在理财领域有一句话叫“您不理财、财不理您”，实际是指对理财的用心程度将直接影响您的理财结果。如果加上“马太效应”的规律，您可以估算到您理财的结果将对您最终生活会造成多大的影响。有心人曾经计算过每年相差1个百分点的收益率在30年后对您财富来讲将相差巨大的数额。也就是现在的年轻人是否略花点心思在理财上，将导致截然不同的晚年生活的质量！




（二）找出那个赚钱的自己（1）




　　——了解自己的性格特点

　　根据现代心理学的划分，人的性格大体上分为四种类型：活泼型、力量型、完美型以及和平型。不同的性格塑造不同的人生，性格决定命运。

　　当我们看到某个人在某个方面取得成功的时候，总是不由自主地发出一声感慨：“他天生就是那块料。”其实，这里指的“料”，明显说的就是其个人所具备的某种天赋。当然，正如伟大的发明家爱迪生所说的：“天才是百分之九十九的汗水加上百分之一的灵感获得的。”但一个人要想取得成功，灵感来源的基础是，对其所从事的事情，有着炽热的追求和兴趣偏好，才能摸索出成熟的规律，灵感才可能会产生，机遇才可能会光临。

　　任何事情都是这样，理财又何尝不是如此？当我们选择某种理财产品进行投资时，首先想到的是其风险收益特征，自身的风险承受度。这也是理财专家经常告诫我们的：一定要根据自身的投资偏好和风险承受度，来选择自身需求的理财产品。但投资偏好的形成，并非一日之功，而是一个长期习惯的培养和性格磨练的过程。风险偏好型投资者，让其选择低风险的理财产品，明显不能激起其强烈的理财欲望，由于懒于钻研，反而难以成功。相反，风险厌恶型投资者，由于没有良好的心理素质，及对风险的正确估计和认识，反而更容易受情绪影响而导致失败，造成理财中的不合谐音符，主要原因也是他们的性格使然。当顺应性格发展时，就容易引起其研究、分析的兴趣，取得成功。当性格发展遭到阻碍时，有利的投资机会反而更容易丧失。

　　了解自己的理财性格；是做好个人财务规划的第一步。按照现代人的理财性格，有人将现代人的理财性格分为土拨鼠、猴子、波斯猫、鸵鸟及美洲豹五大族群。为使这五大族群在理财中“趋强避弱”；笔者分别从整体理财、投资及生活习惯上提供以下建议：

　　1、精打细算的土拨鼠———偶尔享受，用直觉花钱

　　“土拨鼠”是五大性格类型中最有兴趣学习理财的一群。无论收入多少；您们都了解生活富裕与快乐的重要性。但由于您们视金钱为保障；所以在理财规划与投资工具上；较偏向于量入为出。但您们的精打细算有时会失去赚大钱的机会。因此要从宏观上精打细算；而不要拘泥在细项上。调整的过程较为复杂；还是需要一位理财规划专家从旁协助；以确保投资能顺利达到理财目标。

　　2、花钱不眨眼的猴子———先跨出一小步就有救

　　花钱不眨眼的“猴子”非常喜欢花钱的感觉；重视眼前的享受；在投资上追逐高报酬率而不重安全性；以致常常花的比赚得多；成为月光族或负债族；属于冲动型的消费者与投资者。由于您的自我控制机能不好；最好找个理财顾问协助；不过您要找的理财顾问；必须对您知之甚深；才不会对您动辄挑剔或批评。若要自己来；建议有负债者先将钱还清；然后从记账开始第一步的改造大计。




（二）找出那个赚钱的自己（2）




　　3、洁癖的波斯猫———善用钱；也是一种高尚和正确的生活方式

　　如果您是“波斯猫”；您不会让金钱左右自己的人生；认定金钱会引人堕落。因为嫌铜臭；所以多半都缺乏规划观念；惟一会做的就是把钱存银行。您们偏向随机消费与储蓄；不量出也不量入；投资上也不大愿意信任专家的建议。虽然您们不太容易改变价值观；但若能看看理财顾问所作的规划与您自己的行为有何差异；或许也能开始享受自己所赚的钱；也不会跟自己过不去。

　　4、逃避的鸵鸟———您不理财；财不理您

　　一谈到钱；您就头痛；所以最好想都不要想。可是；您不理财；财不理您；一味回避并不能解决财务问题或在未来船到桥头自然直。虽然您会找理财顾问；但因为您会将大部分的决定都丢给理财顾问；所以就更要找到值得信赖；且又能胜任的人选。而担任您的理财顾问；需先以简单的例证来说明理财并不困难；记账也不需要很多时间；投资可有一定的规划调整原则可循；建立您是可以打理好个人钱财的信心；继而才能逐步承担部分的财务问题和决策。

　　5、志在必得又有点焦虑的美洲豹———在投资决策上过度思考；最后关头反而会变得保守

　　如果您的理财性格是属于志在必得又有点焦虑的“美洲豹”；您会想办法赚钱；也愿意借钱来钱滚钱；但因为讲究花钱所带来的效用；会时时担心钱不够用；也对财富运用非常小心；以至在投资决策上常会反复思考；而在最后关头反而会变得保守。其实；您可以与理财顾问合作；有效增加您的收益；但您对自己的赚钱和理财能力颇有自信；以至从没想过要找理财顾问协助。若一开始您还是排斥找理财顾问；不妨先去上些理财课程；然后再藉由理财顾问的指导；早日走上正确理财之路。

　　每个人都有性格，性格在决定了人类命运的同时也决定了财运。而家庭理财中也有不同的性格，它的性格也决定着家庭的财运。因而分析好每个家庭的理财性格就能找到适合自己的理财思路，从而走上通向财务自由的阳光大道。




（三）理财的自我起点在哪里（1）




　　——了解自己的理财段位

　　理财是一种境界，是一种艺术。理财具有无穷的魅力和吸引力。人们能从理财中体会到无限的成就感和满足感。不同阶段有不同阶段的理财目标和理财手段。

　　财富对于每个人来说都是令人激动万分和心旷神怡的，但是真正能够驾驭财富的人又有多少呢。财富是需要学习的，因为它是一门学问。且不说动辄上亿的资本运用，或者成百上千万的项目运作，即使给您一万元，能把它处理好就是一件很不容易的事情。

　　说到境界一词，想起王国维《人间词话》中的两重天：“为伊消得人憔悴”到“那人却在灯火阑珊处”。进入二十一世纪，腰包渐鼓的同胞们如一梦初醒，个个理财，处处理财，但在理财的天地里，同样也有境界之分。

　　第一重，生计型理财。好比马斯洛层次论的底层，生存是第一需要。从心态的角度看，这一境界的理财体现的本质是为“生计”。由于初入社会或者学识有限、能力不够、家境贫困亦或机遇不佳者，每月对拿到手的或者将要到手的钱，算计哪些钱必花，什么费用可以节约，哪张电话卡更省钱，怎样的租房和交通组合更合算，这是理财的最低境界，但也是境界，也是一种主动把握生活的状态。这个人可以是街边卖菜的小贩，可以是月入上千的工薪族，他们共同的特点就是理财的目的是为生存，只不过生存的要求不同罢了，今天为明天