理财宝典手把手教你学理财-第13章
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l 跨行转账三大诀窍
如今，同系统的银行转账已经实现了电子化交易，只要知道对方账号，几秒钟便可转账成功。但跨银行之间的转账就没有这么简单了。如果你是在工行代发工资，而住房贷款是在建行缴还本息，这就需要你每月从工行取出现金，然后辗转存到建行储蓄所；因生意或购房等原因需支付资金时，对方提出必须存入其在农行开设的账户中，而你的钱恰恰又在中行，这时你也只能从中行提出大额现金，然后提心吊胆地拿到农行。如此，不但浪费时间和精力，还要承担出现假钞、差错以及被抢或遗失的风险。那么，有没有不动现金，便能实现跨行转账的结算方式呢？
利用网上银行转账
招商银行、民生银行、深发展等金融机构近年相继推出了“e步到位”的网上跨行转账业务。办理网上跨行转账业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的银行卡到储蓄网点填写申请表，开通网上银行账户后，便可使用包括跨行转账在内的所有网上银行业务。比如，你需要将资金从招商银行转入建设银行的账户，只需登录网上银行后，点击“跨行转账”选项，然后依次输入收款人开户行名称、转账金额、收款人名称、账号等信息，点击确认即可。另外，中国银联还在上海等大城市开通了“网上银行卡跨行转账业务”。在开通此项业务的中国银联、农业银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、招商银行和中信实业银行拥有普通信用卡账户或贷记卡账户的用户，只需登录chinapay主页，点击“服务区”中的“跨行转账”服务，便可以轻松进行各银行间的资金划转。
利用自动柜员机转账
银行的自动柜员机除能办理取款和查询等业务以外，还设有转账功能，特别是近年来银联卡的推行，更是大大促进了自动柜员机跨行转账业务的发展。目前，深圳等地已经开通了ATM自助跨行转账业务，随着银联卡业务的发展，此项业务会在全国逐步推开，持有一张小小银行卡便可以在自动柜员机上轻松搞定以往繁琐的跨行转账业务。你需要将款项从其中一家银行划转到另一家银行，只需知道对方的账号（卡号），进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“跨行转账”，然后输入对方账号（卡号）和金额等信息，确认后即可完成实时转账交易。
利用个人支票转账
随着个人结算账户的推出，许多金融机构已经开办或即将开办此项业务，开户的居民也可以利用个人支票进行跨行转账。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票服务须在开办此项业务的储蓄柜台存入5000元以上款项（或利用现有5000元以上存款的个人储蓄账户），办理申请、购买支票等手续，此后就可以实现跨行转账和消费支付了。
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
4．个人汇款有学问
宗学哲
l 个人汇款，银行、邮政选哪家
近年来，被邮政垄断几十年的个人汇款业务日渐受到来自银行业的竞争与挑战。特别是工行、建行、农行争相开通了“速汇通”、“汇款直通车”等业务，招商银行、中信实业银行、工商银行还推出了“这边鼠标一点，那边就可以取款”的网上个人汇款业务———各家银行利用其网点服务和联网优势，争抢个人汇款这块“大蛋糕”。
也正是受银行竞争的影响，邮政立即做出反应，于2002年1月起淘汰投递汇款单的传统汇款方式，24小时到账的电子汇兑业务全面启动，而且提速不提价，联网通兑、免费留言等服务也更为完善。那么，邮政和银行汇款孰优孰劣？给亲人和朋友寄钱，到底该选择哪家呢？
银行汇款的特点：
１、网点数量优势。如今银行多如米铺，出门便有能够办理汇款业务的各银行储蓄所；而邮政网点则相对较少。如果银行汇款效果能赶上或超过邮政的话，多数人不会舍近求远去找邮政局。
２、手续费优势。银行与邮政汇款的资费标准均为汇款额的１％，不足２元的收２元，单笔最高收５０元。但邮政汇款单笔最高限额１万元，银行单笔的限额则大大高于邮政（比如工商银行单笔限额为１００万元），也就是说在银行办理单笔汇款１００万元和在邮政汇１万元所支付的汇费相同。
３、汇款方式优势。汇款人可以持存折或银行卡到银行直接办理汇款；并且是将款项直接汇入收款人存折或银行卡账户，省去了投递、支取等环节。比如，如果是往对方银行卡中汇款，收款人不用到银行，便可直接对汇款进行消费、转账、自动柜员机取现等支配。而去邮政局汇款则只能携带现金，收款人也只能以现金方式支取。
４、银行汇款从汇达当日起，便按照活期利率计息，有效避免了延误支取所造成的利息损失。而邮政汇款滞留期间则无利息，并且按规定两个月不取要退回汇款人。
邮政汇款的特点：
１、汇款的地域优势。全国不论是繁华城市还是偏僻乡村，都设有星罗棋布的邮政分支机构和四通八达的邮路，汇款可以覆盖全国所有地区。而银行在偏僻城镇和小乡村则因没有联网营业机构，难以实现汇款通达。
２、取款通知优势。从邮政汇款，只要知道收款人的地址和姓名，便可由邮递员将取款通知单送上门。而银行汇款多数要求提供对方存折账号，而且汇款后必须采取另外打电话、发信函、邮件等形式通知收款人，无形中增大了汇款成本。另外，邮政汇款可以享受２０个字的免费留言服务，多数银行则没有此项服务。
由此可见，如果汇款是汇往非偏僻地区，且通信手段较好，联系方便，可以使用银行汇款，能够达到方便，快捷，省时省力的效果；汇款金额1万以上，选择银行汇款会更省钱；如果个人开通有网上银行，更要充分利用“鼠标一点，e步到位”的优势，办理自助个人汇款；如果是往偏僻地区汇款或与收款人联系不方便，则宜选择邮政汇款。
总之，银行和邮政的服务竞争，使汇款速度快了数倍、服务质量有所提高、汇款方式的选择余地更大，无论选择哪种方式，广大居民均会因为二者服务的不断完善而受益。
l 给外地学子汇款有三招
过去，大家给在外地求学的子女汇款，一般是到邮局办理。随着金融电子化服务水平的提高，现在利用银行新的服务功能也可以方便快捷地办理“汇款”业务了。
使用银行的电子汇兑
现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的子女汇款，只需让他（她）在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，然后将账号告诉你，你就可将通过银行的储蓄网点办理电子汇兑业务。此项汇款一般是24小时到达对方账户。
使用银行活期存折
在银行开设活期存折的时候，顺便办一个与存折共用一个账户的银行卡，将银行卡交给外地上学的子女，子女持卡可以在异地系统内银行或自动柜员机上轻松取款（必须是在双方所在城市开通异地联网的情况下，事先要向银行问清楚）。需要给孩子汇款的时候，你只需将现金存入存折账户，孩子即可持卡在当地银行轻松支取。
使用信用卡
父母可以在当地银行为孩子申办一个银行信用卡，孩子持卡可以在求学地银行取款。孩子需要钱的时候，父母只需记住其信用卡号，就可以在当地银行存入现金。同时，你还可以自己的名义申请办理一张信用卡，同时为孩子申请一个副卡，两张卡共用一个账号，孩子需要用钱的时候，父母只需持主卡存入现金，孩子即可用副卡在异地支取。
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
５银行“存钱”并非储蓄一条（1）
宗学哲
———家庭理财新工具
也许有人会问，银行又不是杂货铺，除了存钱生息还能做什么？近年来，随着金融业经营理念的转变，银行各种代理、私人理财等中间业务发展迅猛，实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展。所以，如今广大居民去银行不单单能存钱，还可以灵活利用新的理财产品，进行多元化投资。
l 依靠金融产品，收益超过储蓄
有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3％以上运行。而当前一年期存款利率仅为1。98％，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数———存在银行里的钱无形之中出现了“贬值”，这让习惯有钱存银行的“铁杆储户”们一时不知所措。有关理财专家提示投资者们不必诚惶诚恐，一个是负利率的情况不会长期保持，再一个可以转变理财观念，灵活利用银行新的金融产品提高收益，确保家财增值。
把钱委托给银行打理：受托理财产品收益高于储蓄
招商银行最新发布的“金葵花”理财年度报告显示，该行在股市低迷的大背景下为客户带来了丰厚回报，其中人民币受托理财年平均净收益率达2。48％，外汇受托理财稳健型平均年收益率达1。79％，成长型年收益率达3。04％。如今，只要你具备一定数量的资金（一般为5万元以上），就可到开办受托理财的银行申请“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等理财业务，可以和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。这种理财业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方按照协议将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，一个理财期结束后，受托方将本金和红利转回客户活期账户中。
目前，各银行都在积极培育自己的委托理财产品，比如招商银行的“金葵花”理财、中信实业银行的“理财宝”等等，广大投资者可以按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入。并且《证券公司客户资产管理业务试行办法》也正式出台，对证券公司通过“银证通”等形式进行受托理财做出了认可，为委托理财业务提供了良好的发展空间。
办理委托理财需要到开办此项业务的银行开立个人结算账户，存入一定金额，并签订委托理财协议，便能和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益，可谓“坐收渔人之利”。
不存储蓄“存”基金：买开放式基金规避物价上涨
随着股市的止跌，开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10％以上的基金比比皆是。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，其购买手续和银行存钱差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金，此种基金一般是以投资深沪股市为主，如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值便会快速增加；如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，因此比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金，与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中�
