富爸爸穷爸爸系列丛书10册全集-第17章

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　　　　那么，训练你用大脑看钱，第一步要做什么呢？答案很简单，就是金融学。金融学使你具有　
理解资本主义语言和数字系统的能力。如果你不理解这些语言或数字，你可能象是在说外语……　
而且在很多情况下，每个象限都代表着一种外语。　
　　　　如果你观察现金流象限，　
　
每个象限就像一个不同的国家，他们不都使用相同的语言。如果你不明白他们的词语，你也不会　
理解他们的数字。　
　　　　例如，如果一位医生说，“你的高压是120，低压是80”，这是好还是坏呢？这就是你需要知　
道的有关你的健康的全部信息吗？答案显然是“不是”，但是，这将是一个开始。　
　　　　这就好像说：“我股票的　p/e　值是　12，我的公寓的顶利率是　12。这是我需要知道的有关我的
财　
富的全部信息吗？答案还是否定的，但这同样意味着一个开始。至少我们开始说同样的语言，使　
用同样的数字，而这就是金融学即财务知识基础的开始。开始时就是要认识这些语言和数字。”　
医生说的话来自“S”象限，而后一类人说的语言和数字则出自“I”象限。它们可能也是不同的　
外语。　
　　　　我不同意人们说“挣钱首先要花钱”。　
　　　　依我的观点，用钱挣钱的能力起源于对这些词语和数字的理解。就像我的富爸爸一直说的：　
“如果钱在你的头脑中没有处于第一位，那么它不会粘到你的手上。”　
　
知道真正的风险是什么　网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia　　　61
　
　　　　训练你的大脑认识钱，第二步是学会识别真正的风险是什么。当人们对我说，投资是有风险　
的，我会说，“投资没有风险，没文化才是有风险的。”投资更像飞行，如果你念过飞行学校，　
并用几年时间有了一定的经验，那么飞行是充满乐趣和令人兴奋的。但是如果你从没念过飞行学　
校，那么我建议你把飞行留给别人。　
　　　
坏建议是有风险的　
　
　　　　富爸爸坚信，任何财务建议都比没有财务建议好。他是一个思想开放、谦逊有礼的人，能倾　
听很多人的意见。但是最终他凭借自己的财商做出决定：“如果你一无所知，那么任何财务建议　
都比没有财务建议好。但是如果你不能区分出好建议和坏建议，那么任何财务建议都将是非常危　
险的。”　
　
　　　　富爸爸坚信，大多数人在财务方面努力挣扎是因为他们按照从父辈传下来的财务信息行事……　
并且大多数人都不是出自于财商显赫的家庭。“坏的财务建议是有风险的，而大多数坏建议都是　
从家庭里传下来的，”他经常说。“不是因为说了什么，而是因为做了什么。孩子们通过例子学　
习多于通过语言学习。”　
　
你的顾问只能和你一样聪明　
　
　　　　富爸爸说：“你的顾问只能和你一样聪明。如果你不聪明，他们就不能告诉你太多；如果你　
有财务知识，有能力的顾问就能给你提出更复杂的财务建议；如果你没有财务知识，他们必须按　
照法律仅为你制定安全、没有风险的财务战略；如果你不是一个老练的投资者，那么他们仅能建　
议低风险、低回报的投资，例如‘多样化’的投资。没有哪个顾问会选择花时间教你，因为他们　
的时间也是金钱。因此，如果你靠你自己学到的财务知识经营你的钱，那么有能力的顾问会告诉　
你只有少数人才会看到的投资和战略。但是首先，你必须使你自己变得有知识。永远记住，你的　
顾问只能和你一样聪明。”　
　
你的银行家在对你说谎吗？　
　
　　　　富爸爸同几位银行家保持来往，他们是他财务小组的重要组成部分。虽然他是他们的亲密朋　
友，并且尊敬他们，但是他始终认为，他必须为自己的最大利益小心警惕……就像他期望那些银　
行家为他们自己的最大利益小心警惕一样。　
　　　　经历了　1974　年的投资之后，富爸爸问我：“当银行家告诉你，你的房子是一项资产时，他是　
在说实话吗？”因为大多数人都没有金融知识，不知道金钱游戏，所以他们通常必须听从他们所　
信赖的人的建议。如果你没有金融知识，那么你需要信赖某个你希望是有金融知识的人。很多人　
根据别人的建议而不是他们自己的建议投资或管理他们的钱，而这样做是有风险的。　
　　　
他们不是在说谎……他们只是没告诉你事实　
　
　　　　事实上是，当银行家告诉你，你的房子是一项资产时，他们真的不是在对你说谎，他们只是　
不想告诉你全部的事实。当你的房子是一项资产时，他们却不说它是谁的资产。同时如果你读财　
务报表，你就会很容易地发现你的房子并不是你的资产，而是银行的资产。记住我的富爸爸对资　
产和负债的定义，这出自《富爸爸，穷爸爸》一书：　
　　　　“资产是把钱放到我兜里的东西；　网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia　　　62
负债是把钱从我兜里拿出来的东西。”　
象限左侧的人事实上不需要知道这种区别。他们大部分人对工作稳定很满意，有自认为属于　
他们的漂亮的房子，他们感到骄傲，并认定他们对自己的房子有控制力，只要他们支付分期付款，　
就没有人能把房子拿走。　
　　　　但是象限右侧的人需要知道这样一种区别。要想拥有财务知识和财商，就要全面了解货币的　
知识。在财务方面有一定基础的人知道抵押贷款不是一项资产，而是平衡表上的一项负债。你的　
抵押贷款事实上是对方的平衡表，即银行的资产负债表上的一项资产……而不是你的资产。　
　
　　　　任何记过账的人都知道资产负债表必须平衡，但是平衡在哪里呢？事实上，你的资产负债表　
并不平衡。如果你看看银行的资产负债表，就知道这些数字的真正含义。　
　
　　　　现在它平衡了，合理了。这就是“B”和“I”的记账办法，但是这不是会计基础中所教的方　
法。　
　　　　在会计学中，你会把你的房子列为资产而把你的抵押贷款列为负债。还应注意的是，你的房　
子的“价值”随市场波动而变化，而抵押贷款是确定的负债，不受市场影响。但是，对于“B”或　
“I”，你的房子的“价值”不被看作资产，因为它不能带来现金流。　
　　　
如果你还清抵押贷款，情况会怎样？　
　
　　　　许多人问我：“如果我还清了抵押贷款，情况又会怎样？这时我的房子是资产吗？”我的回　
答是：“大多数情况下，回答仍是否定的，房子仍然是一项负债。”有几个原因可以解释我的回　网：　　　63
答。一个是维修费和保养费。财产就像一辆汽车，即使你不使用它，它仍要不断地花钱维护……　
　　　　一旦事情开始出现问题，好像所有的问题都会跟着出现。大多数情况下，人们用税后收入支　
付房子和汽车的修理费用，而“B”和“I”象限中的人只把产生收入、带来正的现金流的财产列　
为资产。　
　　　　没有抵押贷款的房子也是负债的主要原因是你仍然没有真正拥有它……我是说真正地拥有。　
即使你拥有它，政府也要向你征税。只要停付你的财产税，你就会发现谁才真正拥有你的财产。　
　　　　这就是税收留置权的起源……这点我在《富爸爸，穷爸爸》一书中也曾提到过。税收留置权　
是一个获得至少　16％的利息的好方法，如果房主不缴纳他们的财产税，政府将对他们应收的税收征　
收利息，利率从　10％到　50％。让我们讨论一下这种暴利，如果你不纳财产税，像我一样的人就等于　
替你缴纳……那么在很多州，你就欠了我税收以及利息。如果在一定时间内，你不付税收和利息　
给我，我仅因我投入了钱就可以拿走你的房子。大多数情况下，财产税在退还时有优先权，甚至　
优先于银行抵押贷款之前。我曾有机会买到一些房子，为此所纳税不到　3，500　美元。　
　　　
不动产的定义　
　
　　　　再次强调，要用你的大脑而不要用你的眼睛看钱。为了训练你的头脑，你现在必须知道有关　
词汇的真正定义和数字系统。　
　　　　现在，你首先应该知道资产和负债的区别，而且你应该知道“抵押贷款”的定义是一项“直　
到死亡都有效的协议”，以及“财务”的定义，即财务意味着惩罚。你现在要学习“不动产”这　
个词的来源以及一个流行的金融工具叫做“衍生工具”。很多人认为“衍生工具”是新生事物，　
但事实上，它们很早就已经产生了。　
　　　　“衍生工具”的简单定义是“派生于别的事物中的事物”。衍生工具的一个例子是桔子汁，　
桔子汁是桔子的一种衍生品。　
　　　　我过去常认为，不动产意味着“真实的”或者是可触摸的某种东西。我的富爸爸向我解释说，　
英文“不动产”（real　estate）　
　　　　这个词实际上产生于西班牙语的“真实的”一词，含义是“皇室的”。El　Camino　Real　是指　
皇室的马路，不动产是指皇室的资产。　
　　　　1500　年左右，农业时代结束，工业时代开始，权力不再基于土地和农业。君主们认识到，他　
们不得不根据土地改革法案进行改革，该法案允许农民拥有土地。这时，皇室创造出了衍生工具　
。这些衍生工具，如通过对土地所有权的“纳税”和“抵押贷款”，成为让平民融资并获得土地　
的一种方式。税收和抵押贷款是衍生工具，因为它们起源于土地。你的银行家不会称抵押贷款为　
衍生工具，他们会说它是由土地“保证”的……不同的说法，相同的含义。因此，当皇室认识到，　
金钱不再产生于土地而是产生于来源于土地的“衍生工具”时，君主们建立了银行，让银行管理　
新增加的事务。今天，土地仍叫“不动产”，因为无论你为它支付多少钱，它都不再真正属于你，　
它仍旧属于“皇室”。　
　　　
你的利率是多少……真实利率？　
　
　　　　富爸爸为他所支付的每　1　分利率进行态度强硬的斗争和协商。　
　　　　他问我，“当银行家告诉你，你的利率是　8％时……这是真的吗？”我知道这不是真的，只要　
你学会读数字就会了解。　
　　　　让我们假设，你买了一所价值　10　万美元的住宅，首付　2　万美元，并以　8％的利率和　30　年偿还期
向　
银行借到余下的　8　万美元。　
　　　　5　年后，你将付给银行　35，220　美元，其中　31，276　美元是利息，仅有　3，944　美元是偿还债务。　　网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia　　　64
　　　　如果你持有这笔贷款　30　年，你将支付本息共　211，323　美元，大大多于你最初借到的　8　万美元。　　
你支付的利息总和是：131，323　美元。　
　　　　另外，这　211，323　美元还不包括财产税和贷款保险费。　
　　　　有趣的是，131，323　美元看起来比　8　万美元的　8％要多得多。　
　　　　这更像是利率为　160％的　30　年贷款。如我所说，他们并不是在说谎……他们只是没有说出全部　
事实真相。如果你不会读数字，那么你真的永远也不会知道；如果你对你的房子很满意