法律英语学习参考书 何家弘主编[网罗论坛]寒寒-第33章

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投保人从承保人处得到的赔偿只能以投保人实际遭受的损失
为限。例如，有人购买了一张8　　万美元的火灾保险单，并随
后因火灾损失了S　万美元，那么他只能得到5　万美元的赔偿；
但是，如果他因火灾损失了9　　万美元，他只能得到保险单所
载金额（8　　万美元）的赔偿。“补偿原则”的依据是公共政策：如
果允许投保人得到多于实际的赔偿，保险合同会转变为赌博
（或投机）合同，这与保险的主旨不同，也为多数州的法律所禁
止。而且，这项原则有助于阻止人为破坏：例如，如果没有这
一原则，一个人为其价值8　万美元的房屋购买了1b　美元的保
险单后，会期待火灾发生，甚至纵火烧毁房屋，以谋取利益。
需要注意的是，人寿险不适用这“补偿原则”，理由是生命无
价。
　　　　　　　“可保利益原则”是美国保险法的另一个重要原则。这
项原则要求在适用“补偿原则”的保险（例如火灾险、财产险）
中，被保险人必须对保险标的享有合法利益，并且必须会因
标的的损坏、灭失而蒙受经济上的损失。这种“可保利益，’
可以是有关产权、占有权、使用权或是担保。“可保利益原则”
之所以要求“经济上的损失”，是因为承保人只能用金钱对发
生的损失进行赔偿，而不能赔偿诸如幸福感、美貌或情感这
些无形的东西。
　　　　　　（三）保险合同
　　　　　　保险合同是保险关系中最重要的因素，以下将对保险合
同的适用法律、保险合同的生效、转让、解释以及承保人、
投保人的权利和抗辩作以简介。
　　　　　　保险合同除受普通合同法支配外，还适用一些有关保险
合同的特殊规则。缔结保险合同包含要约和承诺两个阶段：投
保人申请投保即是要约，承保人签发保险单即是承诺；对价则
是投保人支付的保险金以及承保人承保的承诺。

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　　　　　　缔结保险合同的投保人和承保人必须具有相应的行为能
力：投保人必须达到一定年龄并且神志正常，承保人必须根据
各州法律得到经营保险业务的许可。此外，保险标的必须合
法，承保因违法行为带来的损失（如赌博）的合同尤效。关于保
险合同的形式，各州法律一般规定保险合同必须是书面形式。
但是，有关禁止欺诈的法令并未作此要求，因此实践中保险
合同也可以是口头合同。
　　　　　　通常，保险合同在承保人表明愿意签发保险单时生效，
这常常是向投保人送达保险单时；保险单也可以在此之前，甚
至在支付保险费之前生效。但是，人身险只在支付保险费时
才生效。此外，如果投保人是通过保险经纪人投保，经纪人
会签发一张临时保险单承保正式保险单签发前的损失。
　　　　　　保险合同的解释与其他合同的解释大致相同。但法庭对
保险合同不明之处通常会做出不利于承保人的解释，因为保
险单由承保人制定面投保人很难对保险合同加以改变。近年
来，法庭越来越多地倾向于对投保人有利的解释，这一趋势
迫使保险公司以更加明白易懂的文字来订立保险合同。
　　　　　　出于对投保人的保护，承保人解除保险合同的权利较一
般合同而言，受到较大的限制。各州的法律以及各州保险业
委员会的规章中都含有这样的限制。通常，承保人要解除保
险合同必须具备正当的理由并且事先通知投保人。
　　　　　　保险合同可以转让，但是除非经另一方同意，保险合同
的转让不得实质性地改变另一方的义务或者加大另一方所承
担的风险。代位是一种特殊的合同转让，指被保险人因第三
方过失受到损失，保险人在赔偿被保险人后即有权代位对第
三方进行追偿。
　　　　　　与其他合同的当事方一样，保险人也享有抗辩的权利。
依据抗辩的效果又分为解除合同和拒绝履行合同两类情况。
在第一类情况中，如果投保人有任何过错（例如：不实陈述、欺
诈、胁迫、不当影响、错误等），承保人有权解除合同。但是，

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承保人的此项权利受两个限制：（1）大多数州规定人寿险中，承
保人解除合同的权利在一定期间（一般为两年）后丧失；（2）承保
人解除合同后，投保人有权索回保险金。第二类情况涉及保
险合同中的保证条款。保证条款是投保人在保险合同中所作
的陈述或证明，并且这种陈述或证明通常是补充性或次要的。
因此，投保人如果因其过错造成违反了这些保证条款，承保
人据此可以拒绝履行合同。
　　　　　　在若干情形下，承保人主张抗辩的权利可能丧失。这些
情况包括：放弃、选择别的救济方法、适用衡平法上“禁反言”
原则以及保险单中含有“不容置疑条款”。前两种情况主要是
承保人采取积极的行动放弃抗辩。适用“禁反言”原则是防
止不公平结果的产生：例如，一个投保人在自己的驾驶记录上
做了虚假陈述，承保人知悉后，在一段合理的时间内，没有
要求提高保费，法庭可以据此禁止承保人在以后依据该虚假
陈述行使抗辩权；如果法庭允许承保人行使抗辩权，就会对投
保人造成不公。“不容置疑条款”通常为多数州要求为人身险
的必备条款，它主要禁止在保险合同生效后，承保人提出投
保人虚假陈述的抗辩。该条款目的在于保护投保人，因为被
保险人在保险单生效一段时间后可能会死亡或染上疾病，这
使投保人无法证明自己投保时有关身体状况的陈述是真实可
信的。
　　　　　　（四）保险业监管
　　　　　　在美国，保险公司是非常重要的金融机构：据统计，美国
保险业1990　年的保险费收人占全国国民收人的9％。因此，
保险业监管是社会经济健康发展的需要，它构成了保险业法
的主要内容。如今，美国保险业监管的发展已十分完善，涉
及范围广泛，并且充满了各种技术调节。
　　　　　　就监管方式而言，保险业监管同银行业、证券业市场监
管有很多相同之处：例如公司设立必须经过特别批准，满足法
律对其资本和流动资金的要求，严格遵循一定的营业范围等。

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但是，保险业监管也有其自身的特点：其中最显著的是，保险
业监管由各州政府负责，而银行业由联邦和各州进行双重监
管。通常，对保险业进行监管的活动由各州政府中的保险业
委员会负责。保险业监管的内容，也即保险业委员会的监管
职能，主要体现在以下五个方面：
　　　　　　1。批准保险公司成立和营业。在美国，各州保险业委员会
根据本州法律，决定特许批准在本州成立保险公司（charterin
g），以及批准州的保险公司在本州内营业（licensing）。新的保
险公司成立必须满足在有关最低资本限制、账务报告、披露
发起人等方面的法律规定。如果某一州的保险商想通过代理
人在他州销售保险单，该保险商必须遵守他州有关批准外州
保险公司在本州营业的规定，例如指定有关代理人、交纳相
关费用和税收。此外，各州保险业委员会还负责通过严格的
考试授予代理人、经纪人和理算人资格。对于违规的保险商、
代理人、经纪人，保险业委员会有权对其施加停止营业、吊
销营业执照或许可等处罚。
　　　　　　2。对保险公司严格实行有关最低资本限额、储备金和偿付
能力的规定，以保证保险公司正常经营以及履行其根据保险
合同所负的义务。保险业委员会通过各种途径以确使保险公
司具有适当的偿付能力，其中的一条主要途径便是要求保险
公司保持一定的储备金：由于人寿保险与财产、责任保险的不
同特点，分别经营这两种业务的公司适用不同的储备金标准：
对于人寿保险，储备金标准是根据死亡率和利率累计预测制
定的；对于财产责任保险，储备金标准是根据索赔数额、理赔
成本、未交纳保险金数额，按照一定公式测算而成。保险业
委员会经常性地对保险公司的资产和保险单进行估价和检查
以使它们符合上述的标准。此外，对保险公司投资活动进行
管理也是保证保险公司有充足偿付能力的途径，通过管理使
保险公司降低投资风险，防止其因投资危及财政状况。根据
人寿保险和财产保险的不同特点，保险业委员会有不同的管

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理规定：对于人寿保险公司，鉴于收益的突出重要性，因此允
许它们进行较长期的资产性投资和抵押；而对于财产责任保险
公司，因为资金流动性相对更电要，所以允许它们更多地投
资于债券和政府证券，而限制其长期资产性投资范围。对违
反上述规定的保险公司，保险业委员会有权予以停业、吊销
执照乃至强制破产清算的处罚。目前，一些州已制定了《统
一保险商清算法》
　　　　　　3。制定保险费率。制定费率的主要原则是保险费率必须充
分、合适。制定保险费率的方式，因财产责任险和人寿险的
区别而有所不同。对于财产责任险而育，费率在大多数州是
根据费率法制定的，并且法律规定将过去的损失赔偿经验、
将来的损失预测、合理的承销成本以及保险商的总体财政状
况等因素考虑在内：在一些州内，保险商成立费率局制定费率，
只要费率局的费率不被州保险业委员会禁止，保险公司可以
接受这些费率，也可以根据自己的利益对费率进行升降；而在
另一些州内，法律要求保险商必须加入费率局，并且费率局
制定的费率必须经州保险业委员会批准，这更多带有联合订
价的色彩。另一方面，有的州的费率法比较宽松，规定保险
商可以自行决定费率，或是接受费率局的费率然而，即使这
样，费率局的费率也有很大影响。对于人寿保险而言，由几
其种类繁多，被保险人年龄、性格、职业各异，其他相关情
况很不相同，所以保险公司的风险差异很大，因此保险商通
常可以自行决定保险费率。但这并不意味着保险业委员会对
人寿保险费率不加调整：恰恰相反，委员会仍可以通过上述有
关资本储备和偿付能力要求间接地对人寿保险费率加以调
整。
　　　　　　4。格式合同规定和消费者保护。各州保险业委员会对格式
合同都有严格的规定，这一方面是因为格式合同在保险业务
中被大量采用。另一方面是因为个人和公司通常不具备对各
种纷繁复杂的格式保险合同各条款进行审查以及讨价还价的

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