44位投资理财的成功故事-第7章

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　　深切了解〃血汗钱〃的意义
　　张志强慢慢地从阴影中走出来，又开始苦心经营小店。〃1999年大年初一的早上，下了很大的雪。店里没有员工送货，我就起早送货。订户是当时城建学院的宿舍楼，路程有一个多小时。送货回来手和耳朵全都被冻出一道道口子，血从伤口中渗出。当时1瓶奶能挣1角8分钱，把订户的奶送完，我才能回到家里和老婆孩子团聚，对我来说，新的一年、新的世纪才算开始。〃张志强激动地说。
　　夏天，外面40度的高温，张志强还是往外面跑，〃天气越热我越高兴，这样能挣到钱啊，虽然脸上常常晒出水泡。从这里面，我深切地了解到'血汗钱'的意义〃。
　　纯朴标书赢得超市〃争夺战〃
　　夫妇俩苦心经营，有了一点积蓄，1999年底，张志强经朋友介绍接手了利民食品厂，经过努力，食品厂有了固定销路，现在厂里生产面包、蛋糕等食品。
　　2003年8月底，张志强经过投标在武汉理工大学开了一家100多平方米的超市。〃中标的那天，我们兴奋得一夜没合眼，我们没有什么背景，就是他标书写得好。〃苏应兰说。
　　张志强笑着说，〃我在标书的开头就把自己的家底全部说了出来，'我是一个下岗工人，没有多强的经济实力，如今我同妻子办了一个食品厂，厂里也都是再就业的下岗工人，我并不想在学校赚多少钱，只想安排更多的下岗工人工作，为老师和同学们更好地服务'，投标书很纯朴，却打动了理工大学后勤集团，我得到了这个机会〃。
　　采访的最后，张志强说：〃我一直对社会有感激之心，没有社会的帮助，我无论如何都不可能有现在。〃
12．女富豪成功故事
　　基兰·马宗达尔…肖（KiranMazumdar…Shan）1953年出生，父亲是酿酒师。她是动物学学士学位，后学习酿酒技术并获硕士学位。1978年，基兰创立Biocon公司，总部在班加罗尔。公司最初生产工业用酶，现已成为印度领先的生物制药公司，去年3月公司在印度成功上市。不久后公司还将成为全球首家生产人类胰岛素的公司。基兰的影响力已跨出印度国门，《经济学家》杂志称她为〃印度生物科技女王〃，《纽约时报》赞她是〃印度创新之母〃。《福布斯》杂志最新印度富豪榜中，基兰排在第30位，身价4。55亿美元，是榜上惟一女性。
　　打工时，我并不受赏识
　　Biocon是我在1978年创立的，当时我25岁。我是酿酒师出身，因此对生物科技非常有兴趣，我熟悉的发酵及微生物技术让我进入生物科技领域比较容易。另外一个原因是因为打工时老板不赏识我。大学毕业后我的第一份工作是酿酒师，我觉得我应该是首席酿酒师，但老板没接受我的要求，我就辞职创立了Biocon公司。
　　没人愿把钱借身无分文的女子
　　那时侯，印度的商业环境对女性非常不利，人们根本不相信一个女人能开公司；而且那时我25岁，热情有余经验不足；再次就是融资问题，既然社会不相信女性能从商，银行如何会把钱贷给一个身无分文的年轻女性呢？另外我从事的行业并不为公众了解，人们根本就不知道什么是生物科技，更不用说这还能成为一个产业。
　　做一个普通人也要有信念
　　我支撑到今天要先感谢父亲，他从小到大一直跟我说〃知识才是最大的财富〃，并不是每个人都有这样的财富，而我却有。对我事业有很大帮助的还有我的丈夫约翰·肖，现在他也是我们公司的一员，负责国际业务。约翰对公司的管理以及财务比较熟悉，而我本人则是一位科学家，对技术更了解，我们两个人结合在一起非常合适。我最后还要感谢公司的所有员工，他们的努力让我相信一个普通人只要有信念、对工作有热情就能作出成绩来。
　　丈夫也需要情感安全
　　很多女性在有了事业之后，家庭本身可能就不幸福了。但我和我丈夫两人却学会了一起努力来平衡事业和家庭。我认为对男人来说最重要的是在感情上让他们有安全感和满足感，不要让他们有一种〃老婆成功，自己不行〃的感觉。我的丈夫非常善解人意，他在感情上也靠得祝＇我这样看成功＇我的成功也是刻苦加独特我的成功和别人并没有什么不同，要想获得成功就得努力，除了努力外我看不出任何捷径。我上大学的时候非常努力，除了上课、读书之外几乎很少有时间干别的事情，工作之后我一天的安排除了工作还是工作，工作几乎是我生活的全部。另外我还相信成功就是要敢于不同，敢于做不同的事情。我们公司的口号是〃不同溶入到公司的DNA里〃，我们不会去模仿别的公司。
　　当然，我觉得一名企业家最大的挑战是建立一个职业团队，并且让这个团队感觉到公司的财产就是他们的，公司的存亡和他们每一个人都有关。
　　成功对我来说其实就是在追求一个目标，带着一种使命感和挑战精神来追求自己的目标。我已经设定公司下一阶段的发展目标：未来10年内成为生物科技领域前五名的公司，在没实现这个目标前我不会考虑退休，想都不会想。
　　我对中国的经济发展抱着尊敬的心情，真希望印度能像你们那样对基础设施建设倾注更多心血，我相信中国人民非常勤劳，也非常有智慧。
　　从1991年到现在我曾经访问过中国很多次，每一次都对中国的发展之快感到无比震惊。或许不远我会在中国开一家分公司。
　　钱只是标签
　　其实最让我感到自豪的并不是金钱意义上的财富而是智力财富，我对我们在过去的二十多年中创造的精神财富感到自豪。
　　富有只是一个标签，它并不能真正体现一个人的努力和成功，很多人现在把我看成是一个既有钱又成功的女人，他们没意识到背后的艰辛和努力。
　　我更愿被称为开创者
　　对我来说核心价值远要比表面上的头衔和财富重要，即便我不是印度最富有的女人，只要我仍被看做是印度生物科技领域的开创者，那我就心满意足了。
　　我曾得过很多奖，如〃印度最佳女企业家〃、〃印度杰出公民〃、〃科技模范先锋〃等，但我最珍视的是1989年从印度总统手中接过来的〃帕德玛什里奖〃，获奖理由是我在生物科技产业化上所获成就，这个奖是对我所有工作的肯定。
13．夫妻理财规划
　　王先生，今年33岁，在本市一家效益较好的国营单位工作，夫人齐女士今年29岁，在市内某研究所工作。
　　家庭财务状况：与父母合住。准备在两年内生育子女。王先生夫妻双方月工资奖金收入合计10000元，由于尚未生育小孩，又与父母同住，家庭支出主要为每月给父母生活费1000元，每月衣、食、住、行等消费类支出合计3000元。
　　家庭资产方面，两人现有汽车一辆，购买成本100000元，现市值为55000元；房产两套，一套为王先生单位所分福利房，现已出租，月租金600元，另一套为按揭购买的小户型，首付60000元，月供900元，月租金1200元（税后）。另外还投资了开放式基金、黄金与股票。基金全部为股票型基金，成本12。17万元，现市值13。07万元；黄金成本4万元，现市值3。5万元；理财型保险2万元；股票市值2万元。
　　保险方面，王先生夫妇双方都参加了社保，另外，两人还购买了终身寿险两份，定期寿险5份，每年交费4000元，王先生的寿险附加了住院医疗险和住院津贴险。
　　家庭理财目标
　　1。5年后提前还完小户型按揭款，再买一套面积为150平方的住房。
　　2。实现资产的保值增值。
　　客户基本情况
　　客户财务状况分析诊断
　　王先生夫妇家庭储蓄率为55。48％，家庭收入的一半都作为储蓄，属于量入为出、比较会计划的家庭。
　　家庭资产负债率为54％，也是属于较合理的范围。但从家庭资产投资组合来看，风险型资产投入过多。根据为王先生夫妇作的风险属性测试，王先生夫妇属于不能承受太大风险的类型，风险型资产过多，不利于家庭资产的合理搭配。
　　家庭保障方面，两人都比较重视保险保障，尚未生育子女，父母也不需要赡养。因此保险保障已经足额。不过建议齐女士也购买一些附加医疗保险，保费较低，保障比较全面。
　　基本假设
　　1。预测通货膨胀率：3％
　　2。预测收入增长率：2％
　　3。房产增值率、折旧率假设：3％
　　4。教育费用增长率假设：2％
　　理财目标可行性分析
　　一、换房规划
　　以目前外双楠附近房价4500元/m2、房价增长率3％计算，5年后该地段的住房单价为5217元，房屋总价为782250元。如果将目前的全部净资产160000元与年储蓄70000元全部作为购房款而投资，则年投资报酬率需要达到15％，承担的风险较大，而且无法完成其他理财目标。
　　建议以银行贷款的方式解决。5年后首先需要筹集首付款242250元，建议将投资的小户型房提前还贷并卖出，以支付首付款，余下的540000万元申请房贷。由于我国正处于升息阶段，假设5年后房贷利率为7％，贷款期限20年，则月供4187元。按照收入增长率2％假设，家庭年收入在5年后能达到132500元，但那时由于已经养育小孩，家庭负担增加，月供压力较大。建议购房时增加首付款比例，减轻后期还款压力。
　　二、资产保值增值
　　资产保值增值的目的在于积累子女教育费用及自己的退休生活费用，保持家庭财务的长期平衡。因此王先生夫妇应该将子女教育和退休也作为理财目标，才能有针对性地进行产品投资。利用工作期间稳定的收入进行投资，也有助于快速积累家庭财富。
　　三、理财规划建议
　　1。减少风险性资产的配置，适当增加中低风险产品，稳定投资组合。王先生夫妇的风险资产配置太高，建议待黄金价格上升有盈利后卖出，买入国债、银行储蓄、理财保险等低风险的产品。
　　2。将每月储蓄固定投资于不同风险的基金，以累积更多的家庭资产。
　　3。目前王先生持有的基金都是长期向好的基金，可以作为长期投资，但一定要注意基金的投资组合以及基金的风险评级。
14．女人天生的理财圣手
　　教导我理财与投资之道最多的是母亲大人，母亲从小便身教及言教并行，以量入為出原则，明显是理财的最重要一环…现金流。母亲教导我们绝不负债，若有任何债务，寧愿省吃俭用，先行清还债务，后再作其他图谋，可见持家有道。有首歌母亲唱给我听：〃小莫小於水滴，聚成大海汪洋。。。。。。年轻时，心不在此，没有听从母亲的教诲，白白损失了一个更早起步学习投资的机会，否则现在的復息效应更厉害。
　　毕业不足一年，母亲见我很快赚了第一桶小金，著我买房子，我不但没有听从，还用这一桶小金买了一辆红色跑车，我还辩称该车子能升值，因為在念大学的日子裡，两次购入旧车后再转手出售予同学及友人，均获利达一倍多，以為这次也是一样。所谓〃输钱皆因赢钱起〃，养车的支出庞大，除了公司及住处的停车费外，还有汽油、车辆维修和每天过两条隧道的费用等，所费不菲，当时还希望母亲〃法外施恩〃，毋须我上缴一半收入作為家用。母亲非常严厉及清晰地解释：买房子可以